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　　来源：华夏时报

　　作者：卢梦雪 张萌

　　日前 ，中诚信国际发布跟踪评级报告
，将常德农商银行主体信用等级由AA下调至A+，评级展望为稳定；将其发行的二级资本债“21常德农商二级”债项信用等级由A+下调至A。

　　报告显示 ，本次调降主要基于该行不良贷款率上升 、盈利能力下滑
、资本充足率低于监管要求等因素
。

　　据悉，这是继山西榆次农商银行之后
，今年第二家被下调信用评级的商业银行。中诚信国际在报告中称，如银行经营区域集中度风险有所分散 ，拥有良好稳定的经营记录
，出现财务状况不断改善等情况，或将触发评级上调 。

　　不良高企拖累盈利能力

　　在跟踪评级报告中 ，中诚信国际就常德农商银行评级下调给出几点关键因素
。

　　其一
，不良贷款率上升，关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高 ，资产质量存在较大下行压力；其二
，盈利能力下滑；其三，资本充足率已低于监管要求 ，资本补充压力较大。

　　记者发现
，持续攀升的不良贷款率，对该行的盈利能力和资本充足率造成了严重拖累 。

　　近年来 ，常德农商银行不良贷款率一直较高，且出现逐年上升趋势
。2022年至2024年
，该行不良贷款率分别为2.74% 、3.01%
、4.81%，不良贷款余额分别为5.72亿元、6.55亿元 、11.34亿元。

　　报告显示 ，该行存量不良主要集中在个人消费贷款
、按揭贷款、房地产业 、建筑业
、制造业等 。受宏观经济增长承压下个人收入下降、小微客户经营困难 、房地产行业低迷且对上游建筑业形成拖累等方面影响
，该行相关贷款资产质量承压，新发生不良规模上升
。

　　而受不良贷款上升等因素影响 ，该行近年来持续保持较高的减值计提力度。2024年
，该行不良贷款增长较快，抵债资产规模较大 ，资产减值准备计提力度进一步提升
，资产减值损失在拨备前利润中占比上升至 93.14%，净利润下滑在所难免 。

　　可以看到 ，2022年至2024年
，常德农商银行营业收入分别为9.91亿元、8.33亿元
、8.06亿元；拨备前利润分别为6.4亿元、4.82亿元 、4.81亿元
。但净利润仅分别为1.31亿元
、0.47亿元、0.03亿元。

　　实际上，2024年常德农商银行盈利资产规模保持了增长 ，得益于债券市场走强等因素，该行的非息收入也出现提升 。但受到净息差进一步收窄至1.63%以及较大资产减值损失计提力度影响
，该行的净利润同比下降94.5%，被中诚信国际判定为整体盈利能力较弱。

　　近年来 ，常德农商银行主要通过利润留存补充资本
。2024年
，该行利润留存减少，同时业务规模扩张持续消耗资本 ，导致资本充足水平出现下降。据公开披露数据
，截至2025年一季度末，该行核心一级资本充?/span>