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　　个人不良贷款正加速从银行等金融机构的资产负债表上“搬家”
。

　　近日
，银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心 ”）发布的《不良贷款转让业务年度报告（2024年）》（下称《报告》）显示，过去一年 ，全国银行业通过银登中心累计处置不良资产3.8万亿元，其中个人不良贷款同比增长64%
，占比近七成。

　　与此同时，资产包的“面貌”也在发生变化：账龄更短 、已核销
、未诉讼的个贷成为新趋势 。业内人士指出 ，面对批量未诉个贷资产
，为压缩时间和人力投入，银行开始采用“核销即售 ”模式 ，直接转让实现快速出表
。

　　个人消费类不良贷款占比持续抬升

　　《报告》显示
，银行业不良贷款规模总体平稳，2024年累计处置不良资产逾3.8万亿元。截至2024年末 ，已有337家机构在银登中心开设1004个业务账户
，涵盖国有大行、股份行 、消金公司及多家地方AMC（金融资产管理公司） 。与往年相比，更多类型的市场主体深度切入个人不良贷款转让赛道 ，AMC的布局尤为迅速
。

　　银登中心目前设有三条不良资产转让通道：个人不良贷款批量转让、单户对公不良贷款转让以及对公不良资产批量转让
，其中个人贷款批量转让独占鳌头。记者统计显示，2024年个人不良贷款批量转让成交额达1583.5亿元 ，同比增长64%，占全年不良资产成交总额近七成
，规模约为单户对公与批量对公业务总和的两倍 。

　　《报告》称，2024年我国个贷不良资产转让市场的一大显著趋势是 ，个人消费类不良贷款占比持续抬升
。而这一趋势在2025年得到延续。今年一季度
，不良贷款转让业务挂牌量达到742.7亿元，同比增长190.5% 。其中 ，个人不良贷款转让业务尤为突出
，成交额同比增长达到761%
。

　　从资产结构看，去年挂牌转让的个人消费类不良贷款呈现三大新特征：一是账龄缩短的项目比重明显增加；二是拟转让资产多为已核销贷款；三是尚未进入诉讼程序的资产数量不断攀升。一位不良资产行业从业者对记者说 ，未诉资产占比持续上升
，预示催收余地仍大，若策略得当 ，本金回收率有望提升
，“但批量个贷金额小
、笔数多，一旦诉诸司法 ，人力与时间成本将迅速膨胀 。”

　　记者注意到，《报告》给出的个贷不良借款人的画像呈现以下特点：在授信额度上
，借款人呈现“小而分散 ”的特点，主要集中在30万元以内；在年龄上 ，主要集中在40至45岁之间；从地域分布看
，华东、华南地区占比最高。

　　上述分散特征导致个贷不良资产包处置起来较为困难，处置成本往往居高不下 ，这推动个贷资产包出现“未诉讼 、核销即售
”的新变化
。博通咨询首席分析师王蓬博表示
，银行采取该模式意在绕过动辄数月乃至数年的冗长诉讼，使得不良资产尽快出表 ，从而释放被占用的信贷资源
、加速资金回流
，实现坏账的即时变现与使用效率的最大化。

　　预计将有更多市场参与者加入

　　个贷不良资