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　　有专家提出，目前多部门对于惠民保的定位并不一致 ，这或影响相关政策落地和协同
。

　　惠民保
，这一长期承担着介于社保与商保之间社会保障功能的特殊商业健康险险种，再度站在了发展的十字路口。

　　近日 ，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（下称《通知》）
，提出城市定制型商业医疗保险应该及时将医疗新技术
、新药品、新器械应用纳入责任范围；遵循风险对价原则，实现差异化定价；不得搞低价无序“内卷式”竞争 ，不得进行垄断性 、排他性销售等系列要求 。

　　该通知提及的“城市商业医疗险 ”
，即通常所说的城市定制型商业补充医疗险（下称“惠民保
”）
。通知明确，推动相关参与方准确把握商业保险与社会保险的区别 ，避免模糊或混淆二者的关系
，促进全社会形成合理保障预期。

　　同时，“下半年 ，国家医保局主导的商保创新药目录的遴选和落地在即，从短期落地来看
，该目录可能率先嵌入城市惠民保中 。”一名受访的惠民保领域资深学者说
。

　　近期，第一财经对话了多名业界专家
、地方医保部门及惠民保承办方相关负责人、保司及创新药企人士 ，他们均提出
，目前，政府多部门将反“内卷式 ”竞争 、“差异化定价
”
、支持创新药发展等诸多期待集惠民保于一身 ，但无论是惠民保与商保创新药目录的衔接
，还是前述《通知》提出的相关要求的落地，均存在一些掣肘 ，仍需凝聚更多共识。

　　这些担忧至少包括三点：其一
，今后惠民保究竟如何定位？尤其是实施差异化定价后，产品是否仍符合惠民属性？其二 ，为减少无序竞争
，近年来惠民保产品大量合并，在“一城一保”乃至“一省一保 ”的区域市场 ，如何界定“垄断性销售
”？其三，对于实施产品准入和价格封顶的惠民保产品而言
，政府协商价能发挥多大效用？如果一款创新药被纳入商保创新药目录但尚未衔接进入地方惠民保，能否享有“进院”优待？

　　差异化定价之争

　　“0~22岁（含）无既往症人群一年69元 ，23~50岁（含）无既往症人群一年99元
，50岁以上及既往症人群一年149元 。
”

　　近年来，有部分地区正尝试惠民保产品差异化定价 ，比如前述中部某市惠民保的保费设计
。自2021年产品上线以来
，该市这款惠民保就分为基础版和升级版，升级版覆盖既往症群体 ，不限身体状况也无需体检
，次年，该产品将年龄因素也纳入考量。

　　该市医保中心副主任张旭（化名）在接受第一财经采访时表示 ，近日金融监管部门提出的“差异化定价”是符合该市预期的 。“所谓差异化定价
，是有升有降
。对于赔付风险较高的人群，收取的保费相对较高 ，但对比市场其他健康险产品，保费仍相对较低且覆盖的保障责任更广。对于家庭而言
，整体投保负担则没有增加 。 ”

　　至于部分业界人士所担忧的“保费提高会导致参保人投保犹豫、参保率下降”等问题，他持反对观点——正是从一开始就采取分级定价
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